Aylık arşivler: Aralık 2014

En Uygun Kredi (Ev Hanımlarına)

  • En uygun kredi (ev hanımları için) nasıl seçilmelidir?
  • En uygun krediye ulaşmak için hangi faktörlere dikkat etmek gerekir?
  • Faiz oranı ve vade kriterleri en uygun krediyi belirlemede nasıl bir etkiye sahiptir?
  • En uygun krediyi bulmak için hangi kredi türünde nelere dikkat etmek gerekir?

Bu makalede, krediler ile ilgili en çok sorulan sorulardan bir tanesi olan en uygun krediye ulaşmak ile ilgili önemli noktalar ve gereklilikler konusunda bilgi ve düşüncelerimizi bu yazımızda sizlere aktarmaya çalışacağız.

Bankacılık sisteminin giderek daha yaygın hale gelmesi insanların kredi alma eğilimini daha da arttırmıştır. Bu doğrultuda, daha esnek bir politika izlemeye başlayan bankalar, pek çok kredi seçeneğini müşterilerinin ihtiyaçlarına yönelik olarak sunmaya başlamıştır. Özellikle düşük ve orta gelir grubunda yer alan kişilerin, çeşitli ihtiyaçlarına yönelik alım taleplerini nakit olarak karşılayamamaları ve krediler ile bu ihtiyaçlarını taksitler halinde ödeyerek karşılama istekleri, kredi alım oranlarını gün geçtikçe daha da arttırmaktadır.

Bankaların çok fazla olması, bankacılık sektöründeki rekabeti de arttırmış, bunun sonucunda da kredi oranları ve masraf kalemlerinde farklılıklar ortaya çıkmıştır. Bu duruma paralel olarak ta, kişiler en uygun kredi seçeneğini bulmak için bankaları araştırmakta ve bütçelerine en uygun olan ve en az ödeyecekleri kredileri tercih etmek için uğraş vermektedirler. Peki, en uygun kredi denilince tam olarak ifade edilen nedir?

En uygun krediler

En uygun krediler

En Uygun Kredi Ne Demektir?

En uygun kredi, hemen hemen herkesin kafasında oluşan genel anlamıyla faiz oranı en düşük kredi olarak bilinmektedir. Bu nedenle, en uygun krediyi ararken, faiz oranına göre hareket eden kişi sayısı oldukça fazladır. En uygun kredi kavramı aslında, pek çok faktörün ayrı ayrı değerlendirilerek, ortaya çıkan sonuçlara göre en karlı görünen krediyi ifade etmektedir. Bu şekilde tanımlandığında karışık ve zorlu bir süreç gibi görünse de, aslında doğru analizler ile en uygun kredi seçeneğine ulaşmak hiç te zor değildir.

Faiz Oranı Yanıltıcı Olabilir

Kredi almak isteyen kişilerin faiz oranı faktörünü değerlendirmenin ilk sırasına almaları bir yönüyle doğru bir yaklaşım olurken, masraflar ve yapılacak diğer kesinti ve giderlerin değerlendirilmesiyle tamamlandığında istenen sonuçları vermektedir. Çünkü bankalar, diğer ticari kuruluşların birçoğu gibi kar amacıyla hizmet verdiğinden, belirli maliyetlerini kredi kanalıyla finanse eden kuruluşlardır. Bu nedenle, faiz oranlarında indirim yapıldığında, diğer alanlarda kesintiler yapmaktadırlar. Bu masrafların birçoğu da dosya masrafı ve sigorta olarak kredi tutarı içerisinden tahsil edilmektedir.

Bu noktada, konuyu bir örnekle açıklamamız gerekirse, bir banka diğerine göre daha düşük bir faiz oranıyla kredi verirken, masraf olarak, diğer bankaların 2 katı bir masraf alıyorsa, bu durumda, aslında bu banka daha pahalı bir kredi sunuyor demektir. Bu nedenle, en uygun kredi araştırmasında, faiz oranı ve masrafları birlikte değerlendirerek ve mümkünse aylık ödeme tutarı ve kredinin toplam geri ödeme tutarı göz önünde bulundurularak tercih yapılması, tüketiciler açısından daha faydalı olacaktır.

Kredi araştırması için faiz, masraf ve geri ödeme tutarlarına, banka şubelerinden ya da bankaların internet sitelerinde yer alan hesaplama araçları ile ulaşmak mümkün olmaktadır.

En uygun kredi seçiminde vade faktörü de önemlidir.

En uygun krediyi seçerken faiz oranları ve masraflar kadar dikkat edilmesi gereken bir diğer faktör de vade olarak karşımıza çıkmaktadır. Kredi alırken, kişilerin yaptıkları en büyük hatalardan biri de vadeyi mümkün olduğunca uzatmak olmaktadır. Bu sayede kredinin aylık taksit ödemeleri daha düşük olacağından, bu durumun krediyi ödeme de kolaylık sağlayacağı düşünülmektedir. Oysaki vadenin uzaması, kredi geri ödeme tutarını arttırmakta, diğer bir ifadeyle, kredinin faizini arttırmaktadır.

En uygun kredi demek, faiz açısından en az tutarı ödeyeceğimiz kredi olduğuna göre, vade seçiminde de bu kriteri göz önünde bulundurmak gerekir. Tabi ki, aylık taksitlerin, kişilerin bütçelerine ve aylık gelirlerine uygun olacak şekilde seçilmesi gerekmektedir. Bunun ölçüsü de gelirin en fazla yarısı olacak şekilde taksit tutarlarını değerlendirmektedir. Bunun haricinde ekstra vade uzatmak, sadece ek faiz yükü getirecektir.

En Uygun Kredi Hakkında Önemli Noktalar

Krediler, konut, taşıt ve bireysel krediler olarak farklı kategorilerde ve farklı faiz oranlarıyla kişilere sunulur. Bu nedenle, kullanılmak istenen kredi türüne göre araştırma kriterleri değişiklik gösterebilir.

Temelde, ister konut, ister taşıt, isterse borç ödemek için alınacak bir kredi olsun, tüm kredilerin temeli ihtiyaç kredisine bağlıdır. Sonuçta bir ihtiyaçtan doğan gereklilik neticesinde başvurulan bu krediler, kendi içlerindeki farklılıklara göre değerlendirilmeli ve bu aşamada en uygun krediye karar verilmelidir.

İhtiyaç kredisi olarak adlandırılan kredilerde, genel bir ihtiyaca göre kredi imkânı sunulduğundan genelde alınan masraf dosya masrafı ve sigorta ile sınırlıdır. Bu açıdan, karşılaştırma açısından en kolay kredi türleri ihtiyaç kredileridir. Bu tür krediler için banka şubeleri ya da online olarak banka internet siteleri aracılığıyla bilgi almak mümkündür.

Taşıt ve konut kredilerine durum biraz daha detaylı olmakta ve masraf kalemleri artmaktadır. Taşıt kredilerinde araç sigortaları ve rehin masraflarının yanı sıra, araç türlerine göre faiz oranı ve masraf tutarları değişmektedir. Bu nedenle, taşıt kredisi alırken karşılaştırmayı daha dikkatli yapmak gerekir. Hatta bazı durumlarda, özellikle 2. El taşıt kredilerinde, ihtiyaç duyulan tutarı karşılayacak ihtiyaç kredileri çok daha ucuz ve cazip olabilmektedir.

Konut kredileri, krediler arasında fiyat ve maliyet açısından en fazla dikkat edilmesi gereken kredi türleridir. Çünkü konut kredileri, hem 10 yıla varan uzun vadelerde kredilerdir, hem de alınacak konutun banka tarafından ipotek edilmesi nedeniyle, ödenmemesi halinde en fazla sıkıntı yaratacak kredilerdir.

Konut kredilerinde, çok fazla kampanya yapılır. En düşük faiz oranlarının görüldüğü kredi türü olmakla beraber, bu kredilerin masrafları da çok çeşitli olmaktadır. Dosya masrafından, hayat sigortasına, alınacak konut sigortasına, ipotek ve fek masraflarına kadar alınan pek çok masraf, düşük görünen faiz oranının maliyetini bir anda yukarı taşımaktadır. Bu nedenle, konut kredisinde en uygun kredi tercihi yaparken, mutlaka masrafların toplamı hakkında net bir bilgi alınalı ve bununla birlikte faiz oranı ve toplam ödeme tutarı ile karar verilmelidir.

En Uygun Kredi ve İnternet Başvurusu

En uygun kredi hesaplama aracı

En uygun kredi hesaplama aracı

En uygun krediye ulaşmak için, uzun süren araştırmalar yapmak istemeyen ya da vakti olmayan kişiler için geliştirilmiş hesaplama araçları, internet üzerinden en uygun ve hesaplı kredi seçeneklerini kullanıcılara sunmaktadır. Sadece kredi tutarı ve vade ile bankaların sunduğu kredi imkânlarını ve masraf bilgilerini kullanıcılara sunan bu online hesaplama araçları sayesinde, vakit kaybetmeden en uygun krediye ulaşma olanağı sağlanmaktadır. Tabi burada, belirtilen masrafların ortalama olduğu ve bu tutarların son aşamada bankalarca teyit edilmesi de kredi kullanımı sonrasında bir sürprizle karşılaşma olasılığını ortadan kaldıracaktır.

Sonuç olarak, kredi almaya karar vermeden önce, krediye gerçekten ihtiyaç olup olmadığına karar vermek önemlidir. Eğer, kredi almak gerekiyorsa da, pek çok seçeneğin sunulduğu günümüzde “en uygun kredi”yi belirtilen kriterlere göre araştırarak, bu doğrultuda kredi kullanmak gerekir.

Böylelikle ev hanımlarına en uygun kredi hakkında da bilgi vermiş olduk. Lütfen sorularınızı sorun, cevaplandırmak isteriz…

Kredi Başvurusu

Bu makalede, kredi başvurusu ve kredi konusuna dair tüm detayları ve dikkat edilmesi gereken önemli noktaları sizlere aktarmaya çalışacağız.

  • Kredi nedir, neden tercih edilir?
  • Kredi sağlayan kurumlar nelerdir?
  • Kredi başvurusu nasıl yapılır?
  • Kredi başvurusunda önemli olan faktörler nelerdir?
  • Kredi başvurusunun onaylanması için nelere dikkat edilmesi gerekir?
  • Kredi skoru nedir ve kredi başvurusunda etkisi nasıldır?
  • Kredi başvurusu nasıl yapılır ve hangi yollar aracılığı ile yapılabilir?

Kredi; bankalar ve diğer finans kuruluşları tarafından, kişilere, kar amaçlı ticari kuruluşlara ve devlet destekli kurumlara sunulan maddi destekleri ifade eden bir terimdir. Bu noktada kredi oldukça geniş kapsamlı ve kendi içinde kategorilendirilmiş bir çerçevede sunulmaktadır.

Neden Kredi Başvurusu İhtiyacı Duyarız?

Maddi ihtiyaçlar, borç ödeme, yatırım, gayrimenkul alımları, araç alımları, evlilik, tatil, eğitim ve daha birçok amaçla kişiler paraya ihtiyaç duymaktadırlar. Bu doğrultuda, kişiler bu ihtiyaçlarını karşılamak için, borç almak ya da diğer finansal kaynaklara yönelmek yerine, bankalar tarafından verilen kredi imkanlarına daha fazla yönelme eğilimi göstermektedir.

Bankalar tarafından sunulan kredi ürünleri, gerek faiz oranları ile ilgili sunduğu kampanyalar, gerekse vadelendirme sayesinde taksitle ödeme seçeneği ile kişiler için ödeme açısından çok daha cazip bir hal almıştır. Bu nedenle bankalara her geçen gün pek çok kredi başvurusu yapılmaktadır. Bu noktada kredi başvurusunda sıkça karşılaşılan bir terimden bahsetmek gerekir. Bu terim kredi skoru yada halk arasında bilinen adıyla kredi notudur.

Kredi Skoru Nedir?

Kredi skoru, kişilerin kredi almasında ilk başta göz önünde bulundurulan faktör olup, diğer kredi prosedürleri kredi skorunun olumlu bulunması doğrultusunda gerçekleştirilmektedir. Bu durum, kredi skorunun kredi başvurusu aşamasında ne denli önem taşıdığını göstermektedir.

Kredi skor sistemi, kişilerin geçmiş dönem ödeme performanslarını, diğer bir deyişle aldıkları kredi ya da kredi kartı ödemelerini zamanında geri ödeyip ödemediklerini gösteren bir ölçeklendirme sistemidir. Kredi Kayıt Bürosu (KKB) ve Merkez Bankası tarafından bankalardan gelen bilgilerin kayıt edilmesine göre kişilere özel olarak hazırlanan bu kayıt raporları 700 ile 1850 arasında bir değer almaktadır. Bu skorlara göre 1200 ve üstü skorlar, bankalar için kredi verilebilir müşterileri ifade ederken, daha alt seviyelerdeki kredi başvurularının onay süreçleri çok daha zor olmakta, hatta onaylanmama durumu daha fazla görülmektedir.

Kredi başvurusu onay sürecinin temelinde, biraz önce de bahsettiğimiz gibi iyi bir kredi skoruna sahip olmak yer almaktadır. Bu nedenle, alınan kredileri ve kredi kartlarını zamanında ödemek, ödemelerde gecikme olacaksa, bunu banka yetkileri ile önceden konuşmak, daha sonraki kredi başvurularının onayı aşamasında yarar sağlayacaktır. Kredi notu, bankaların hepsi için aynıdır. Yine de kredi notu düşü olan kişi kesinlikle kredi alamaz demek yanlış olur. Çünkü bankaların kredi verme prosedürleri ve politikaları kendi içlerinde farklılık göstermektedir.

Kredi Başvurusu Nasıl ve Hangi Yollarla Yapılır?

Bankaların farklı ihtiyaçlar için, farklı kredi türleri sunduğundan daha önce bahsetmiştik. Bu duruma paralel olarak, kredi türlerine göre kredi başvurusu süreçleri de farklı şekilde olmaktadır. Örneğin, ihtiyaç kredileri için bazı zamanlarda bir kimlik ve maaş bordrosu yeterli olurken, konut kredileri ya da taşıt kredilerinde, kredi alım süreci çok daha karmaşık ve uzun bir süreçte gerçekleşebilmektedir.

Kredi başvurusu yapmak için;

Bankalar, (ev hanımlarına ve öğrencilere verdikleri krediler hariç) sabit bir gelire sahip olduklarını belgeleyen maaş bordrosu ya da ticari işletme belgeleri ile sigorta hizmet dökümü talep etmektedirler. Sonrasında, kredi başvurusunda gerekli görüldüğü takdirde, mal varlığı, yaş ve kefalet gibi durumlar söz konusu olabilmektedir.

Buraya kadar anlatılan detaylar ışığında, temelde bir kredi başvurusu yapmak için gerekli evraklar;

  1. Nüfus cüzdanı fotokopisi (kimlik)
  2. İkametgâh ya da fatura (adınıza düzenlenmiş herhangi bir tane olabilir)
  3. Maaş bordrosu
  4. Sigorta hizmet dökümü olarak sıralanabilir.

Kredi almaya karar verilip, ihtiyaç duyulan kredi tutarı ve taksit sayısı belirlendikten sonra, sıra en uygun faiz oranına sahip bankayı bulup, bu doğrultuda kredi başvurusu yapılacak kanalı seçmeye gelmektedir.

Şube Kanalı ile Kredi Başvurusu

Kredi başvurusu yapmak isteyen kişiler için pek çok farklı yöntem bulunmaktadır. Bunlardan ilki, bilinen banka şubeleri aracılığıyla yapılan kredi başvurularıdır. Bu kanalı tercih eden müşteriler, genelde yüz yüze iletişim kurmanın gerekliliğine inanan ve bu yolla kredi almak isteyen kişilerdir. Burada dikkat edilmesi gereken nokta, gidilecek bankanın kredi faiz oranlarını ve diğer imkânlarını önceden araştırarak gitmektir. Bu sayede zamandan kazanmak mümkün olacaktır.

Şubeden kredi başvurusu

Şubeden kredi başvurusu

Kimlik belgesi (Nüfus cüzdanı veya ehliyet ) ikametgâh ve gelir belgesi ile şubeye gidilmesi kredi başvurusu için yeterlidir. Ne kadar sürede kredi başvurusu değerlendirilir diye akla gelen bir sorunun cevabı ise; gerekli evraklarla banka şubelerine giden müşteriler, 2 – 5 gün içerisinde cevap almaktadır.

Cep Telefonu ile SMS Kredi Başvurusu

Bankalar tarafından, müşterilerinin kredi başvurularını daha hızlı yapabilmesi ve değerlendirme sürecinin daha çabuk sonuçlandırılabilmesi açısından cep telefonu ile kredi başvurusu imkânı sağlanmaktadır. Sms kredi olarak adlandırılan bu kredi türünde bankalar, bir anlamda kredi başvurusu için ön başvuru almaktadır. Cep telefonu ile SMS kredi başvurusu yapmak için cep telefonundan TC kimlik numarasını yazarak bankanın belirlediği numaraya mesaj olarak göndermek yeterli olmaktadır. Bu tür başvurular ortalama 5 dakika içerisinde cevaplandırılmakta olup, gelen onayın ardından, kişiler kimlik ve istenen diğer kredi evrakları ile şubeye giderek krediyi kullanabilmektedirler.

İnternet Kanalı ile Online Kredi Başvurusu

Günümüzde, internetin hayatın her alanında aktif bir şekilde yer almasını takiben, kredi başvurularında da bankalar bu teknolojiden faydalanarak, hem eleman ve evrak yükünden kurtulmakta, hem de kişilerin kredi başvurusunu daha hızlı ve kolay bir şekilde yapmalarına imkân tanımaktadırlar.

Bankaların internet siteleri ve mevcut banka müşterilerinin internet bankacılığını kullanarak yaptıkları online kredi başvurusu sürecinde, bilgisayar başında kolay ve hızlı bir şekilde kredi başvuru formunu doldurarak başvuruyu yapmak mümkün olmaktadır. Bu kredi başvuru şeklinde yine bankalar kredi için ön onay almaktadır.

Online kredi başvurusu

Online kredi başvurusu

Online kredi başvurularında, kişilerin vermiş olduğu iletişim bilgilerinden ya da doğrudan sistem üzerinden kredi başvuruları 5 dakika ile 1 gün içerisinde değerlendirmekte ve sonuçları kişilere iletilmektedir. Online başvuruların Sms kredi başvurularından farkı, sadece TC kimlik numarası değil, çok daha fazla bilginin girilmesi gerekliliğidir. Bu anlamda SMS krediye göre daha uzun süren bir kredi başvuru yöntemi olarak karşımıza çıkmaktadır.

Online kredi başvurularında, girilen kredi tutarına göre, daha düşük ya da daha yüksek bir tutarda kredi alabileceğiniz şeklinde bir bildirim yapan bankalar da bulunmakta olup, bu şekilde kredi başvurusunu bildirilen tutar üzerinden de gerçekleştirmek mümkün olmaktadır.

Bu noktada, belirmek gerekir ki, online ve SMS kredi başvurularında alınan kredi onayları, yüzde yüz kabul edilmiş değildir. Bu başvurular, kişilerin kredi skoru değerlerine göre bir değerlendirme ile sonuçlandırılmakta olup, bankalar kredi kullandırımı sırasında kredi onayı için ek bir kefil ya da teminat talep edebilirler. Yine de ev hanımları ve öğrenciler için düzenlenen kampanyaların büyük çoğunluğunun SMS kredi yoluyla gerçekleştirildiği doğrultusunda, bu kredilerin onay sürecinin daha esnek bir yapıya sahip olduğunu söylemek mümkün olacaktır.